[实时焦点] 中国人均存款4万,为什么6成美国人存款不足1千?

更新时间:2018-06-12 09:08    查看:次    文章字体大小: | |
内容提要:美国人均收入全球排名第5,至少是中国的五、六倍,而美国理财网站go banking rates一个调查发现,超过62%美国人储蓄账户存款不足1000美元(折合人民币约6400元),其中三分之一的人根本没有储蓄账户。

美国人均收入全球排名第5,至少是中国的五、六倍,而美国理财网站go banking rates一个调查发现,超过62%美国人储蓄账户存款不足1000美元(折合人民币约6400元),其中三分之一的人根本没有储蓄账户。

 

中国统计局最新公布数据显示,从人均存款来看,北上广三个城市人均存款超过了10万,杭州和佛山超过了9万,深圳、太原和西安超过了8万。按我国总人口13.7亿计算,居民人均存款已经达到40291元人民币。

 

 

相较之下,你会发现,中国人喜欢存钱。有人总结,中国人这么爱存钱,无非是以下四种理由:

 

1、社会保障体系不健全。
2、缺乏多元化的投资渠道。
3、传统消费观念使然。
4、信贷体系不完善。

 

第一、社会保障体系不健全

 

老无所依、病无所养、住无所居。

 

医疗、养老、住房是人们的后顾之忧。一日不解,就一日不敢花钱。医疗和住房这里不展开细讲了,我们来看养老这一座大山。

 

前几年有一位学者做了这样的分析《白领存款1000万不够养老》,下面摘录一些供大家参考。
 

在退休之前,一个人需要积攒多少钱才能安度余生?大多数人会直观地认为3万元显然不够,而1000万又有点奢侈。很抱歉,我的看法并非如此――如果继续无度发钞,预备1000万元人民币来养老,恐怕未必够。对这个问题,我们必须审视已经过去的20年,理性分析。

 

首先要估计的,是一个人退休之后会存活多少年?大多数人可能会倾向于认为,为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。这笔钱大致多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年,问一个当时准备退休的职工,他可能会认为3万元已经足够了。

 

理由在于,1987年,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城镇职工平均工资每年为1459元,那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言,让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目,3万元已算奢侈,因为当时他每月工资挣不过百元,每月消费则更少。

 

但如果你是2007年退休,则情况完全改变。以居民消费水平而言,1987年为565元,到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资在1987年为1459元,到2007年已是24932元;城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元,到2007年已是13785元,按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查,绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元,就足以在退休后安享晚年。

 

但是,理性冷漠地提醒我们:时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,我们询问一个将在2027年退休的职工,他极有可能会认为,他需要一笔约为300万-500万元的积蓄,才能度过余生。更令人遗憾的是,这只是城镇人口的大致水准,类似京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

 

千万元竟不足养老,这看起来有些匪夷所思,但这给出了中国人为什么一辈子辛劳,无法解脱的根本原因:币值不稳定。一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来根本不值钱,是一生劳碌晚年难安的重要原因。
 

 

第二,缺乏多元化的投资渠道

 

普通人所知的理财方式,只有存到银行,要么就剩下买房炒房这一条路了,爱炒房的行为本质上也是在存钱,因为房子才是这个社会最稳定的保值、升值产品。

 

第三,传统消费观念使然

 

相较之下,发达国家在健全的社会保障体系下,形成了超前消费的习惯。加拿大是北美出了名的福利国家,在这里,你没有钱,政府不会让你等死。

 

到老了呢?那就要看你年轻时候的工资了,假如你年轻时从来不工作,一分收入都没有,那么你每月有一千多加币的收入,老两口2200加币过一个月足够了。要是年轻时工资高,上的养老保险也高,这一部分是强制的,老了以后领的钱足够使自己的生活质量别降下来。

 

况且老了以后会把自己的房子卖掉,住到政府兴建的老人院里面,费用低,也很方便。用卖掉房子的钱来贴补生活也相当不错,或者将房子委托出租,或是将自己的人寿保险抵押贷款,反正通货膨胀也比较低。

 

因为经济发展成型了以后,速度会很慢,货币贬值率很低。

 

 

第四,信贷体系不完善

 

普通人遇到大笔支出时,如果想贷款,很难。所以只能大量地存钱,进行预防。为什么老外不爱存钱,很简单,老外的存款基本上就是用来应急用的,况且每个人都有自己的信誉额度,临时贷款也很方便。

 

从表面上来看,你会觉得国外有多么的好,中国永远也达不到。

 

但是你从深层想,这是一个社会制度设计理念的问题,当政府为民众的安全考虑得越多的时候,民众就越会把自己的存款拿出来增加货币的流动性,而不是靠银行贷款来增加货币流动性。

 

民间货币的流动增加才不至于导致经济不均衡和贫富不均,这样经济发展才不会加重通货膨胀。我们很多时候看国外的情形,光眼馋没用,嫉妒那就更糟糕,关键是要看其制度设计里面的精华是什么,你不去学习,则永远不会得到改进。

 

 

相较之下,透支未来是美国人的生活常态。比如借贷买车、买房、上大学、旅游,多数家庭每月的收入支付完这些债务就所剩无几了。但美国的社会福利高,人们不用过于担心退休后的养老问题,因为有各种福利保障。而这终究还是没有可比性,毕竟中国还在发展阶段。

 

想起那个经典的小段子,中国老太太和美国老太太同一天去了天堂,中国老太太说,自己攒了一辈子钱,终于买了一套属于自己的房子,却没住几天升天了;美国老太太说,她终于还清了自己住了一辈子的房子的贷款,房子终于属于她了,可是她却来到了天堂。

 

如果说消费理念影响我们的生活体验,那移民美国作为一个家庭的投资方式,不仅仅是为了子女教育,还有发达国家那套成熟的福利保障体系。

 

注:部分资料来源网络