加拿大养老 宜及早部署
【明报专讯】加拿大一向是港人的热门移居地，但随回归后，大家对香港前景的忧虑慢慢减退，加上内地经济急速发展，不少港人也决定回流再「搏杀」。不过若近退休年龄的你，会否再考虑重投加国怀抱？加拿大是出名的福利国家，综合个人税收重达五成，但却是小孩与长者的天堂，不论你年轻时纳税与否，政府也会提供足够的生活援助。不过，加国并没退休移民一类的申请，要在该地安享晚年，若非子女是公民，便该预早在50岁前规划了。
跟外国人提起，港府给长者提供的生果金只有约700元一个月，70岁以下的还要作入息审查，他们多以不可思议的表情作响应。的确，对于外地的福利国家来说，我们的退休福利制度未免起步得太迟。你是否又想离开香港，移居其它地方过退休生活？
各类老人金足够支持基本生活
「加拿大是年轻人与老人的天堂，苦的是夹在中间的纳税阶层。」景鸿移民顾问有限公司董事长关景鸿一语道破港人移民加国与流之原因。1997年前，不少人担心香港前途问题，纷纷举家移民，加拿大可算是一个最热门之选，皆因看中它的教育制度完善、环境优美。不过随回归后内地经济发展锐不可当，习惯拚博的港人觉得加国发展空间不大，不少选择回流再创一番事业，当日的壮年，渐渐成了今日的近退休人士，他们或许又一次考虑是否再另觅安身之所。
「如果要我选择退休的地方，除了香港与内地外，加拿大一定是我第二个家。」在当地生活了28年的关景鸿表示加拿大依然是不少人理想的退休地方。「如果想到加拿大作退休移民，当地是没有这个申请理由的，你见现在很多港人在那边享受退休生活，多是有子女在当地已入籍，再申请他们过去团聚，或是以投资移民的方式申请。」
移民当地主要有3大途径：一是亲属团聚，这途径限制最少，但未必人人都有儿女在当地；二是投资移民，这个资金要求较高，要有80万加元资产，并要在政府的移民基金存放40万加元作5年投资，最终保证获归还本金，变相是用5年的利息换取居民身分，代价也算不高；三是技术移民，主要是适合学历及英、法语能力较高的人士，年龄并在49以下，资金要求并不高，因此若想以此原因申请便必须趁早(见表1及表2)。
「耆英楼」租金低市场一半
要说加国退休生活的好处，非福利莫属。据关表示，那是退休制度较完善的国家之一，只要你是公民，在退休后，便会按月取得退休金(Canada Pension Plan)，金额的多少要视乎你过往的供款多少而定。打从1966年开始，劳工从第一天工作开始都必须加入此计划，形式近似我们的强积金，雇主、雇员各供一半。当然，你可能会问，若不足以维持生活，或一向是家庭主妇、没有纳税的又怎么办？其实他们也有另一种老人金(Old Age Security Pension)可保障生活 ，申请条件是年满65岁、至少在加拿大住满10年，领取时也要符合1年内至少在加拿加居住半年的规定。关又称，「其实金额不错，以一个低收入的家庭计，两夫妻大约可领取1500至1600加元的援助金，基本可维持生活，所以当地老人家都不用靠儿女供养。」
在寸金尺土的香港过退休生活，住屋问题可说是最大的困扰。在加国此问题相对易解决，「政府建了很多senior home，即我们所谓的耆英楼，两夫妻住，一房一厅，大约600呎，每月租金约400至500加元，市价大约是800至1000加元，平一半，当然申请也有资产限制，所以有些长者在退休前早将楼宇转到子女名下。」
住方面有落，人老了，长者另一最担心的莫过于身体健康状。老人家总难免有头晕身热，较多病痛；若不想轮候街症、次次看私家医院的，所需金额绝不可小觑，香港的全民医疗保障制度，还是遥遥无期，即使通过，长者也未必立即受惠，反之加拿大此方面的发展相对完善，「比起美国，加拿大的医疗福利好得多，国民大都不用买巨额的医疗保险，因为有些省份看医生费用与住院费一分钱都不用交，市民只是需要给药费，而有些省份最多的也只是一个月(一家两代)收108加元，而退休长者也不用交此费用。」
当然义务跟责任有很大关系，所有福利国家的税率比香港高得多，「加拿大个人综合税由17%至53％不等，并以渐进形式收取，个人大约有1万加元免税额，扣减后每年收入在6.3万加元以上，便要付最高的税率……但加拿大相对无遗产税，或可以离岸信托形式处理。以我自己为例，当年离开加拿大之时，我就表明不会拿加拿大任何福利，而我亦无需在加拿大再交税，不似美国的环球征税政策，即使你离开了，其它国家所赚取的收入也要征税。」
无退休移民法 需50岁前部署
每个国家的退休政策也有利弊，对于收入不高，且担心年老无依的人士，加拿大是个不错之选，但若要移民当地养老，便要尽早部署，50岁前申请的机会较大。
撰文：罗佩贞
